Mon dossier de crédit,de késsé!?
*Informations tirées d’une formation donnée par Option consommateurs *
« Beacon score », cote de crédit, pointage de crédit; oulala tout un charabia qui peut causer bien des maux de tête… On nous pose souvent plusieurs questions au sujet du dossier de crédit… « aurez-vous besoin de mon dossier de crédit, est-ce que je peux l’obtenir gratuitement, est-ce que cela diminuera ma cote, à qui je dois m’adresser, comment améliorer ma cote etc.? »
Voici quelques informations qui pourraient répondre à ces questions.
Que contient votre dossier de crédit?
Il faut d’abord mentionner deux grands joueurs : Equifax et TransUnion, presque tous les dossiers s’y retrouvent et contiennent beaucoup d’informations :
- des renseignements personnels (ex. adresse, NAS, date de naissance)
- le nom des personnes ou entreprises qui ont demandé votre dossier de crédit
- le nom de votre employeur
- vos renseignements bancaires (ex : chèque sans provision)
- une déclaration de faillite, jugements, s’il y a lieu
- vos antécédents en matière de crédit (prêts, cartes de crédit, cellulaire)
Qui consulte le dossier de crédit?
C’est simple, dites-vous qu’à chaque fois que vous faites un achat important à crédit, les commerçants le consulteront.
Les institutions financières, les compagnies d’assurances, les entreprises de télécommunication, les locateurs, tous vous demanderont votre autorisation de consulter votre dossier pour approuver la transaction.
Mais qui sont ceux qui rapportent de l’information dans le dossier ? Les institutions financières et les entreprises de télécommunication, entre autres.
Différence entre cote et pointage de crédit
Il est important de faire la différence entre la cote de crédit et le pointage de crédit (Beacon score)
Qu’est-ce que la cote de crédit?
Il y a une cote pour chaque paiement sur chacune de vos dettes.
Une lettre (ex. R ou I): déterminée par le type de dette et un chiffre (de 1 à 9): déterminé selon la date du paiement.
Par exemple pour les cartes de crédit :
- R1 payé à temps
- R2 payé avec 31 à 59 jours de retard
- R9 agence de recouvrement, faillite.
N’oubliez pas le paiement d’une vieille dette n’efface pas la cote!
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?
C’est une formule mathématique fondée sur l’information comprise dans votre dossier de crédit (de 300 faible à 900 excellent). Il est établi en fonction de vos habitudes de paiement, des comptes en recouvrement ou faillite, le solde de vos dettes (près de la limite ou non). Bien sûr, l’historique de vos comptes (depuis combien de temps votre compte est ouvert) si vous avez fait des demandes de crédit répétitives, le type de crédit que vous utilisez jouent un rôle. L’idéal c’est d’utiliser moins de 35 % de votre crédit disponible.
Est-ce inscrit à jamais?
On se pose également encore la question « combien de temps les renseignements sont-ils conservés dans mon dossier de crédit? »
Pour faciliter la compréhension prenons Équifax :
- Opération de crédit : 6 ans
- Jugements : 7 ans
- Recouvrements : 6 ans
- Prêts garantis : 6 ans
- Faillites 6 ans (1re faillite), 14 ans pour une 2e
- Proposition de consommateur : 3 ans suivant la période de remboursement
Comment avoir un bon dossier de crédit?
- Payez vos factures à temps, en entier ou à tout le moins, faire le paiement minimum requis.
- Maintenez le solde de vos prêts sous la limite établie.
- Songez à garder ouvert un compte plus ancien.
- Évitez de multiplier les demandes de crédit.
- Demandez du crédit seulement lorsque nécessaire.
- N’empruntez pas au-delà de vos capacités de rembourser.
- Remboursez vos dettes le plus rapidement possible.
Finalement « Comment corriger les erreurs ? »
Faites une demande par écrit au bureau de crédit.
Communiquez avec le prêteur.
Faites une plainte au Commissariat à la vie privée du Canada ou à la Commission d’accès à l’information du Québec.
Ajoutez une déclaration du consommateur. Cela vous permet de fournir des précisions au sujet d’un élément d’information figurant dans votre dossier de crédit.
Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier de crédit (par la poste) ou sur Internet moyennant des frais.
Lisez l’article Votre dossier de crédit utilisé à toutes les sauces de Marie-Ève Fournier dans La Presse du 23 mai 2021.
Lisez également Quand votre cote de crédit baisse sans raison apparente de Stéphane Desjardins dans Le journal de Montréal du 15 juin 2021
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